Новые правила автокредитования: ЦБ ограничил выдачу займов

С 1 июля 2025 года Центральный банк России ввел новые макропруденциальные ограничения на выдачу автокредитов и потребительских займов, чтобы существенно снизить долю высокорискованных долгов в банковской системе. Ограничения затрагивают клиентов с уже оформленными кредитами, в том числе под залог автомобиля, а также тех, кто имеет другие потребительские ссуды. Согласно обновленным правилам, при долговой нагрузке заемщика свыше 80% банк не сможет выделить ему более 5% от совокупного объема таких кредитов. Макропруденциальные меры предназначены для повышения устойчивости финансового сектора, предотвращения резкого роста просрочек и сохранения доступности автокредитов для добросовестных граждан. Регулятор отмечает, что новые лимиты не ударят по честным заемщикам и не повлияют на общий объем выдачи займов при сбалансированном уровне DTI.

Почему были введены макропруденциальные меры

Центробанк пошел на жесткие шаги из-за нескольких системных факторов:

• Ускоренный рост автокредитов: за первое полугодие 2024 года объем выданных займов под залог авто увеличился на 18%.
• Эскалация просрочек: доля невозвратов по автозаймам превысила 6,5% (данные ЦБ РФ).
• Рост задолженности: многие заемщики одновременно обслуживают несколько кредитов.
• Макроэкономическая нестабильность: внешнее давление на рубль и инфляционные риски.
• Усиление регулирования: мировой опыт показывает эффективность макропруденциальных инструментов.
• Снижение процентной маржи банков: необходимость оптимизировать кредитные портфели.

Кто попадает под действие новых лимитов

Ключом к ограничению является показатель DTI — отношение ежемесячных выплат по всем кредитам к доходу заемщика. Чем выше DTI, тем выше риск дефолта. Ограничения касаются:

1. Клиентов с действующими автокредитами, выданными до 1 июля 2024 года.
2. Заемщиков, имеющих в портфеле потребительские кредиты, включая онлайн-займы и POS-кредиты.

Лимиты не затрагивают предпринимателей, оформляющих кредиты под развитие бизнеса, а также военные льготные программы.

Как изменятся условия автокредитования

Банки обязаны соблюдать следующие ограничения:

После введения лимитов банки пересмотрят свои предложения: могут измениться ставки, сроки погашения и размер первоначального взноса. В отдельных случаях аудит кредитной истории усложнится, а дополнительные документы станут обязательными.

Например, клиент с DTI в 85% ранее мог получить кредит на срок до 5 лет под 12% годовых. С учетом новых лимитов банки ограничат сроки до трех лет или повысят ставку до 15–18% в зависимости от внутренней политики.

Влияние на авторынок и дилеров

• Сокращение рисков для банков приведет к более взвешенному подходу к финанcированию.
• Автодилеры могут пересмотреть планы продаж, предложив новые бонусные программы и скидки.
• Для покупателей появятся программы лояльности и специальные условия кредитования.
• В долгосрочной перспективе рынок может стабилизироваться, снизится число «автоломбардов».
• Сдвиг спроса в сторону рынка б/у автомобилей, где банки осторожнее оценивают риски.

Рекомендации заемщикам

• Улучшите кредитную историю: своевременно оплачивайте действующие займы и закрывайте мелкие долги.
• Пересмотрите бюджет: сократите необязательные расходы и оптимизируйте личные финансы.
• Рассмотрите рефинансирование: объедините несколько кредитов в один под меньший процент.
• Увеличьте первоначальный взнос: снижение суммы займа помогает уменьшить DTI.
• Проверьте кредитный рейтинг по сервисам бюро: своевременная корректировка ошибок повышает шансы на получение займа.
• Сформируйте резерв наличности: наличие «подушки» уменьшит зависимость от кредитов.
• Проконсультируйтесь с банком лично или онлайн-чате, чтобы выбрать оптимальный продукт.
• Отслеживайте свое финансовое здоровье: используйте кредитные калькуляторы и мобильные приложения.

Ключевые выводы для заемщиков и банков

• Новые макропруденциальные лимиты повысят устойчивость финансовой системы и снизят риски дефолтов.
• Добросовестным заемщикам автокредиты останутся доступны на конкурентных условиях.
• Заемщикам с высокой долговой нагрузкой важно снизить DTI ниже порога в 80% для получения новых займов.
• Банкам придется усилить контроль за портфелем и адаптировать стратегию кредитования.
• Автодилеры переориентируют маркетинговые кампании на более надежные сегменты покупателей.
• Государство и регулятор будут внимательно следить за результатами внедрения макролимитов и готовы при необходимости корректировать параметры.

По данным Банка России (https://cbr.ru/press/), новые макропруденциальные инструменты направлены на сохранение стабильности кредитного рынка и защиту граждан от избыточных долговых рисков.

Вам так же будет интересно узнать: Шок! ФНС следит за каждым переводом на карту—узнай правду